家庭基本状况：

张先生：32岁    经营一家小型维修厂    年收入10万

张太太：无业

女儿  ：四岁    读幼儿园（一学期1100元）

50万的定期存款(一年期)

  投资分红险6000元(20年交)    健康重疾保险4000元(20年交)

理财目标：

1、购买小车

2、自盖一栋楼房

3、财务安全

财务分析：

1、从张先生家庭收入状况来看，收入来源单一。

2、家庭金融资产结构极其不合理。家庭资产虽然保证了充足的流动性，但没有任何投资性资产，大大减弱了资产增值的能力，这部分资金将作好好的投资规划。

3、风险保障不尽合理。由于张先生的维修厂是属于私人企业，妻子又无其他工作，双方都可能没有参加社会保险。虽然目前家庭拥有部分商业保险，但都是投资型保险，需要加强寿险、健康险和意外险的保障额度。

4、富足而退的养老金规划：考虑到张先生维修厂属于私人企业，其妻又无工作，因此，未来夫妻俩的养老金问题必须早做准备，未雨绸缪，积累一笔足以支付老年生活基金，以维持退休后高品质的生活水平。

5、孩子的大学教育金规划：孩子的大学教育金将是未来14年后一笔较昂贵的支出，是必须得考虑和提早准备的。

理财方案：

1、现金管理：每年10万元的收入一般留足家庭3-6个月支出即可，剩下的可以进行金融资产的投资，以达到资产增值的目的。您厌恶风险可能是因为你对投资市场的不了解，但仅把钱存在银行是有贬值的风险。

2、购车规划。我们认为张先生今年或明年即可买一辆中档车（20万），我们从余下的15万元存款中拿出10万元作为购车首付资金，另外每年按偈2万。

3、建房规划：考虑目前自建房的成本相对较高，因此我们建议您五年后再建房。从目前定期存款50万元中拿出35万元作为建房启动资金，再每年投入3万元。由于张先生是风险厌恶者，所以我们按资金的30%投资指数型基金、30%平衡型基金、40%的债券型基金进行资产配置，已达到6%的综合收益率。这样的话，五年后您将有60—70万元左右的建房款，基本上可以满足需求。

4、另外根据您家庭状况，还应该考虑您夫妇二人的养老问题、孩子大学教育金问题和风险管理。

（1）养老规划。以张先生的年龄为准计算，按目前国家规定退休年龄60周岁计算，张先生离退休年龄还有28年，我们将用余下的5万元存款作为养老启动资金，然后每年投入2万元。由于时间足够长，我们可以进行如下资产配置40%指数型基金、30%的平衡型基金、30%的债券型基金，假设综合收益率为10%，这样到张先生退休时，夫妻俩就约有367万元的退休金了。

（2）教育规划。根据现在大学教育费用开支约为10万元，按4%增长，14年后将增长为18万元。我们从年收10万元中每年拿出1万元进行投资，假设综合收益率为8%，届时约有24万元的教育金，可以满足孩子上大学的费用。

（3）风险管理。考虑到张先生是家庭收入的绝对顶梁柱，目前家庭的风险保障不是很全面，因此应再增加寿险（保额50万）、健康险（保额20万）和意外险（保额30万）；妻子没有工作，因此只需购买一些健康险（保额20万）和意外险（10万）；另外女儿的健康险也应当配置，意外险可参加学校的学平险。

张先生及家庭成员还应参加新农保，居保，医保等社会福利保障。

风险提示：

由于上述演算是在历史数据和一定假设的基础上，而张先生家庭的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，因此张先生需要随时与理财师联系，根据具体情况调整其投资组合。