情况分析：马玲，42岁，某事业单位职员，月收入3000元，有三险一金。女儿16岁，正在读初三

　　收入情况：马铃的先生在私企工作，月收入6000元，三险一金。拥有一套80平住房，价值约80万，家有定期存款30万元，股票20万元。支出情况：全家日常生活支出每月约4000元，孩子学费每年6000元，马铃夫妻每月需拿出1000元供养双方老人。理财目标：1.想在3年内买一辆车。2.为孩子参加一份实用保险。3.每月给孩子一笔钱，让她自己打理。希望她在三年内攒足大学生活费。4.想在孩子上大学后换一处110平左右的房子。5.想留出一笔钱以便孩子上高中，大学时用。这笔钱为多少比较合适？

　　2：3：5比例配置存款购买债基长期持有

　　理财建议：

　　一、财务计划：建议马女士建立家庭月度收支账目表，将当月收入支出情况明细归类分析，并且将其中可以节省的项目在次月减免。家中的30万元定期存款应改为按2：3：5的比例配置成活期、货币基金和债券基金，以保证家庭资金的灵活性和收益性，其中购买的债券基金可以作为孩子的教育经费长期持有。

　　二、教育计划：建议以孩子的名字在银行开设理财账户，将家庭每月节省出的1/3资金存入该账户中，并开通定活互转功能；为培养孩子的理财意识，可以教孩子购买国债或债券基金，预计每年平均投资收益率为8％~10％，三年下来可攒足大学生活费。

　　三、保险计划：马女士家只有单位缴纳的三险一金社保，没有其他商业保险，因此增加重大疾病和意外保险即可，每年家庭保险支出占年总收入的10％较合适。孩子方面，高中和大学每年100元的学生平安保险足够应对。

　　四、购车计划：从目前来看，车价在逐年下降，考虑马女士实际情况，可以暂时不购车。

　　五、投资计划：可将股票市场20万元的60％投向高报酬的股票型基金，另外40％可做稳定的收益类项目，比如债券基金。

　　于冬梅 国信证券大连营业部理财规划师

　　个案资料4

　　张军霞，50岁，医生，月收入5000元，有三险一金。女儿22岁，正读大二。

　　收入情况：丈夫在国外，每年寄给家里25万。家里有定期存款50万，基金20万。一套住房120平，约100万，用于居住。有一辆福克斯汽车，价值10万。支出情况：保姆费用每月800元，家庭日常开支，每月2000元。女儿学费每年1万元，生活费每月1500元。养车费用每年1万元。母女每年出国两次看望丈夫，每次费用1万元。双方老人都已去世，张军霞每月支出700元给妹妹。理财目标：1.女儿大学毕业以后准备去美国留学3年，备足费用。2.准备女儿结婚费用约30万。3.丈夫约在3年后回国，想为丈夫购买一份保险。

　　增加基金投资比例筹备女儿结婚费用

　　理财建议：

　　1、准备女儿大学毕业后3年的留美费用。目前海外留学费用包括这样几个阶段：准备阶段，费用大约3万；出国阶段，包括为出国准备的各种必要设备、单程机票等合计需要2万；留学阶段，费用主要由学费、生活费、担保金三部分构成。每年的学费是10000~15000美元。生活费一般来说每年约合人民币8万~10万元。按照从宽原则，3年的总费用大概需要人民币70万元，首年需求约35万元。

　　2、在资产配置方面，由于人民币汇率上升趋势短期不会改变，因此在女儿大学毕业前暂不考虑持有美元资产。资产配置应以债券式基金、人民币理财产品、信托产品等偏定息产品为主。

　　3、准备女儿结婚费用30万元。这部分费用预计6~8年后支出，相对周期较长，弹性较大，资产配置应该相对比较积极，适当增加股票型基金的投资比例。

　　4、3年后为丈夫购买一份保险。三年后丈夫的年龄约为53岁，考虑到年龄因素，保险险种应以意外险、重疾险以及兼顾储蓄、投资、保险三者平衡的万能险、投连险为主。